7年低息“车贷”被收紧，多家车企暂定4月底截止

　　21世纪经济报道记者 曹媛

　　七年期低息“车贷”业务被收紧，车贷多家车企金融政策暂时延至4月底。年低

　　2026年开年，息被车市掀起超长周期低息车贷促销。收紧近期，车企21世纪经济报道记者独家了解到，暂定这一超长周期贷款业务正在被收紧，月底多家车企已明确将相关政策延续至2026年4月30日，截止后续是车贷否续期暂无定论。

　　“车贷七年期，年低（部分）银行停掉了，息被然后这两天（融资）租赁公司据传也要求停掉了。收紧”一位股份制银行汽车金融人士向记者透露。车企

　　小米汽车的暂定一位销售人员给记者展示了其内部通知：接银行侧政策调整通知，6-7年期产品可能随时停止受理（全行业事件），月底最多做到4月30日。

　　另一位专门负责某新势力车企的银行相关负责人告诉记者，“7年低息，我们行之前上架过一段时间，后来停掉了，其他行还在做，现在是有说要停7年低息的产品，具体什么时候停还不知道。”

　　2026年开年，车企掀起“7年低息”促销潮。如特斯拉、小米、小鹏、理想、吉利银河、岚图等车企陆续推出“7年低息”金融方案，打破了传统新车车贷1-5年的常规期限，以低月供、低首付为核心卖点。除特斯拉明确和中信、浦发两家银行合作，而其他多家车企多与厂家金融、融资租赁公司合作。

　　当时，一位汽车金融资深人士便告诉记者，“风险较大，审批尺度也蛮严的，所以（当时）部分地区没批下来银行做‘7年低息’。”

　　“七年低息”政策，多车企暂延至4月底

　　今日，记者咨询多家车企销售人员并查询各车企官网发现，多家车企“七年低息”政策将在2026年4月30日（含）前截止，后续是否续期暂无定论。

　　根据小米汽车上述销售人员给记者展示的内部通知，要求：“新增客户：大家尽快邀约客户PUSH本月消化（锁单立刻做贷款审批，以审批通过为准），后续没有7年方案，客户月供更高转化难度更大；存量客户：想做7年的也尽快提交银行审批锁定贷款的额度和7年方案。”

　　另一位特斯拉销售人员告诉记者，“自己并未收到内部相关通知，但特斯拉‘七年低息贷款方案’确实也是执行到2026年4月30日，后面还有没有不确定。”特斯拉“七年低息贷款方案”的合作金融机构为中信银行、浦发银行。

　　记者查询特斯拉官网发现，特斯拉“限时低息贷款方案A/B”（即“七年低息贷款方案”）明确标注：2026年4月30日（含）前购买指定版本Model Y后轮驱动版、长续航后轮驱动版/全轮驱动版、ModelY L，并按订单中条款和条件提车，符合申请资质的客户可申请上述金融特惠方案。

　　但记者也注意到，特斯拉其他金融方案的截止日期同样是2026年4月30日（含）。上述销售人士告诉记者，“这是特斯拉正常的调整。”

　　同样推出“七年低息”购车方案的理想汽车，其销售人员告诉记者，“目前我们的‘七年低息’政策还在待定，还没有确定的截止日期，和易鑫金融还是可以做的，但目前易鑫也在待定，下个月情况不太确定。”理想汽车的“七年低息”金融方案由易鑫金融提供，谷歌浏览器官方下载主要为融资租赁模式。

　　另外，小鹏汽车官网显示：“限时6-7年低息方案”年费率1.67%（与其他限时权益二选一）首付15%起，小鹏融资租赁提供，有效期为2026年4月2日至2026年4月30日（以定金支付时间为准）。

　　小鹏汽车的一位销售人员告诉记者，“自己目前并未收到相关通知，因为我们也是每个月都会变，但是我们没有接到通知说（七年低息）4月底就结束。”

　　更长周期、低首付车贷，金融机构风控压力陡增

　　今年开年以来，超长周期低息车贷持续升温，特斯拉、小米、小鹏、理想、吉利银河、岚图等车企陆续推出“7年低息”金融方案，打破了传统新车车贷1-5年的常规期限，以低月供、低首付为核心卖点。

　　东风日产更是将车贷“卷到”了8年。2026年2月4日，东风日产官方公布一购车政策，旗下天籁·鸿蒙座舱推出限时金融方案：0首付、8年超长低息贷款，日供低至55元。

　　更长周期、低首付的贷款模式，让金融机构的风控压力陡增，对其风险评估、定价等核心能力提出更高要求。

　　对银行而言，消费贷产品期限的拉长，意味着风险管理的覆盖周期需同步延伸；相对较低的首付，意味着银行不仅需要研判客户的短期还款能力，更要对其中长期偿付实力进行全面评估。

　　“主要的难点包括缺乏长周期个人信用数据模型，以及抵押品后期残值评估和处置的难度增加。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事薛慧此前告诉媒体。

　　对消费者而言，随着贷款周期拉长、消费者还款不确定性加大等因素，银行等金融机构对消费者准入门槛也随之提高。

　　还需注意的是，在车企公开的“7年低息”方案中，特斯拉明确和中信、浦发两家银行合作，而其他多家车企的多与厂家金融、融资租赁公司合作。

　　对比商业银行，融资租赁公司的客户准入“更灵活”，但在“7年低息”方案中，部分车企旗下/合作的融资租赁公司也适当提高了准入门槛。

　　但目前，采取融资租赁模式“买车”存在诸多“争议”，如车辆所有权、转移规则等问题。

　　如易鑫金融相关工作人员曾向记者解释称，“我们的融资租赁产品是售后回租产品，车辆牌照登记在您名下，每月支付月供，车辆需抵押给我们，还款期满可取得车辆所有权。也不影响您申请国补、置换补贴等权益。”

　　她还向记者强调，“融资租赁不等于租车，租车是汽车租赁公司将车辆租给您使用，客户支付租金，合同结束时，您还需将车辆归还给租赁公司。”

　　但当记者追问，“所以我在贷款期间，车的所有权是属于你们公司的是吧，还完了才属于我？”上述工作人员回应称，“这样理解也可以。”

　　因此，广东粤大律师事务所律师张帅提醒消费者购车时，需分清“贷款合同”“买卖合同”“融资租赁合同”，合同性质大不同。核心差异体现在车辆所有权的归属、转移规则等方面。

　　张帅告诉记者，当消费者在采取“融资租赁”模式交易时，应当事前与融资租赁公司沟通，明确办理“融资租赁”需要承担的所有成本；在签订合同时应仔细阅读合同条款（尤其是车辆所有权归属、违约金、手续费等条款），对于不理解或有问题的条文，应当及时向融资租赁公司提出异议，避免遭受不必要的损失。